車險改革有突破 四項變化看仔細

2月4日，中國保險行業協會公布了《2014版商業車險行業示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），并即日起向社會公開征求意見。根據 《意見稿》的條款，“高保低賠”現象有望徹底被打破，“撞了自家人不能賠”的境況也將改變。此外，“零時起保”的原有條款，也將調整為投保人可在“零時起 保”或者“即時生效”之間做出選擇

變化1

高保低賠不再有

按實際價值投保

變化：《意見稿》明確，約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

點評：廣西保險行業協會有關人士介紹，目前車損險投保的保險金額可以按三種方式確定。一是按新車購置價（含車輛購置稅）投保；二是按投保時被保險機動車的實際價值投保；三是投保人與保險公司協商投保金額，但保險金額不得超過投保時同類型車輛新車購置價。

保 險金額的確定方式不同，決定了不同的賠付方式。以車輛發生部分損失為例，如果保險金額等于新車購置價，保險公司按照實際損失予以全額賠償；如果保險金額低 于新車購置價，保險公司按照保險金額與新車購置價的比例進行賠償。人們常說的“高保低賠”則發生在車輛全部損失的情況。

有業內人士指出，按照《意見稿》的內容，意味著按車輛的實際價值投保，車輛發生全部損失的，在保險賠付范圍內按照保險金額為基準計算賠付，“高保低賠”的情況不再有。

變化2

撞了“自己人” 保險也能賠

變化：《意見稿》將第三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。

點評：2013年8月，欽州一女子在車庫倒車時，不小心將女兒壓死。按照現行的商業車險條款，這種“撞了自家人”的事故，商業第三者責任險是不予以賠償的。近年來，類似的案例常見諸報端。

紫金財產保險公司廣西分公司理賠部有關人士莫先生稱，目前將“被保險人或駕駛人的家庭成員人身傷亡”排除在商業第三者險的賠付范圍，是為了防止極個別投保人通過不法手段騙保，而今將此內容列入承包范圍，體現了保險的人性化。

變化3

“車上人員”包含誰 重新定義

變化：《意見稿》明確了“車上人員”的范圍為“發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

點評：“車上人員”的概念，也曾引發爭議。百色就曾發生過一例車上人員在發生事故時，跳車導致受傷，而保險公司認為該人員在發生事故時已經跳離車輛，不屬于“車上人員”，進而引發爭議的案例。按照《意見稿》的內容，正在上下車的人員，也屬“車上人員”。

變化4

生效日期可選

不再“次日生效”

變化：為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，《意見稿》刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在次日“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。

點 評：相比舊車而言，“即時生效”對新車的意義更大。目前的商業車險，投保后最快也要到次日零時生效，導致一些新車主尤其是異地購車的新車主，在保險未生效 時不敢提走車輛。紫金財產保險公司廣西分公司理賠部有關人士莫先生稱，由于此前網絡技術的限制，消費者投保簽單后，保單還要由業務員送達保險公司錄入電腦 系統，生成正式保單后才能生效，因此，投保商業車險后最快到次日才能生效，如果投保當天發生交通事故的，投保人得不到賠償。“即時生效”，就能解決類似 “服務延遲”的問題，遵循契約自由原則。